从民间借贷案看权益维护

江苏东大舟律师事务所  刘健律师

【案情简介】

2015年7月，王一因为生意需要，向李二借款20万元,承诺2015年10月31日前归还，若到期不还，按照月息5%支付利息。李二对王一有点不放心，要求王一提供担保，王一找到好友陈某，让陈某在借条中的保证人处签字。李二当场通过手机将借款20万元转账给了王一。借款到期后，李二找王一要求还钱，王一以手头紧张为由，让李二缓缓，后来电话不接，人也找不到了，但李二未保留曾向王一催讨借款的证据。2018年1月，李二向法院提起诉讼，要求判令王一归还借款本金20万元，并按照月息5%支付利息，保证人陈某对王一的上述债务承担连带归还责任。

   　王一、陈某委托律师应诉。王一方答辩称借款是事实，但已经超过法律上规定的2年诉讼时效，王一有权不归还，且借款约定的利息过高；陈某方答辩称，本案已经超过担保的期限，陈某不承担归还借款的责任。

【争议焦点】

1.本案是否已经超过法律规定的诉讼时效？

2.借款约定的利息是否过高，利息多少是合法的？

3.保证人陈某应否承担归还借款义务？

【法律分析】

1.本案未超过法定的诉讼时效，王一应当归还借款。

1987年1月1日起施行的《民法通则》规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年”、“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算”。本案中约定的归还借款时间为2015年10月31日，到期王一未归还，当时李二应当知道自己的权利被侵害，诉讼时效应从2015年11月1日开始起算。当然，诉讼时效也可以中断、中止，但李二无诉讼时效中断、中止的证据。李二在起诉时已经超过两年时间。但是，《民法通则》的诉讼时效规定已被2017年10月1日生效的《民法总则》所修改。《民法总则》第188条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”。因《民法总则》施行时本案诉讼时效尚未满二年，按照该司法解释规定，应适用三年的诉讼时效期间规定，故本案未超过诉讼时效。

2.借条中约定的利息超过了国家规定的标准，应予以调整。

    最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”。本案中，约定的年利率60%，超过了法律规定的标准，对于超过24%的部分不予支持。

3.本案中陈某不再承担归还义务。

本案中未约定保证方式是“一般保证”还是“连带责任保证”，按照《担保法》第19条的规定，对保证方式没有约定或者约定不明确的，应按照连带责任保证承担保证责任。

保证是有期限的。连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，李二应在借款到期后6个月内要求保证人陈某承担保证责任，但李二未在该期限内向陈某主张权利，陈某免除了保证责任，不再承担归还义务。

【典型意义】

当前民间借贷比较活跃，但是存在当事人法律意识淡薄、风险意识不强的特点。民间借贷看似简单，其实比较复杂，存在很多问题。往往民间借贷中形式不规范，利息约定不合法，甚至存在利息在交付借款时预先扣除、赌债、还款后未索要收条、未收回借条等情形；在新形势下又存在为了非法利益，假离婚、伪造债务，进行虚假诉讼等情形。这就要求社会活动的参与者一定要懂法、用法，维护自身合法权益。通过民间借贷典型案例的分析，让当事人知悉民间借贷中存在的问题，以最大程度维护权益。律师提醒：

1.债权人应保留证据，及时主张权利；

2.债权人可要求债务人提供房产、汽车等做抵押（注意需要办理抵押登记），以最大限度维护自身利益。

3.谨慎签名，慎当保证人。

【延伸阅读】

1.诉讼时效：是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，即丧失了请求人民法院依诉讼程序强制义务人履行义务权利的制度。如，约定归还时间的民间借贷案件，诉讼时效从借款到期次日开始计算，若超过三年未向债务人主张权利，则诉讼中债务人可以提出诉讼时效抗辩，这种情况下，债权人丧失胜诉权。

2.诉讼时效中断：根据《民法通则》规定，诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。

3.一般保证与连带责任保证：

一般保证：双方约定债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。

连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。

    两者的区别：一般保证中，保证人有权利要求债权人先要求债务人承担债务。如果债务人不还，债权人必须得去诉讼或仲裁并胜诉，经过法院强制执行债务人仍不能还清债务时，债权人才能要求保证人承担保证责任。连带责任保证则不同。在连带责任保证中，债务人没有履行债务的，债权人既可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。也就是说，在这种情况下，债权人无须先执行债务人，即有权直接要求保证人履行保证责任，代债务人偿还债务。